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关于农业信用信用文化及其构建的思考
发布时间:2019-01-30 10:35
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本文从信用文化的概念出发,详细分析了农业信用文化的三个特征和四个基本功能,并在农业发展实际发展的基础上,对如何建立良好的信用文化提出了合理的建议。

关键词信用文化特征功能构建

1.农业信用文化

1.1农业发展信用文化概述

信用文化是银行企业文化的重要组成部分。它是银行长期信贷业务活动中信用管理的行为规范和价值的总和。主要包括信用对象选择、信用风险感知、。信用商业导向和其他内容。 1

农业信用文化是一种共识。它指的是农业分配的所有管理和管理方面。、操作链接清楚地认识到策略、市场和客户的重要性,并正确地建立了市场和客户的概念。农业发展信用文化也是一种意识,它指的是农业分配的所有管理水平。、操作链接应具有整体情况意识、市场意识、客户意识、风险意识、服务意识、创新意识、利益意识、成本意识和担忧意识。信用文化也是一种机制。它涉及农业发展的所有管理和管理方面。、操作链接都是在同一目标的指导下进行的,因此银行各级和链接的动机和努力必须与银行保持一致。发展目标。 2

1.2农业发展信用文化的特征

1.2.1政策

作为中国唯一的农业政策性银行,农民发放的所有贷款都反映了国家支持农业,农村和农民发展的政策意图。这是农业发展履行农业政策性银行职能的基本要求。农业发展银行的商业贷款也是高度政策导向的。他们只能说已经实施了商业化的经营手段和管理方法。他们支持农业的政策特征没有改变。具体在以下四个方面

在贷款决策方面,农业发展银行专注于政府信贷,而不仅仅是客户自己的信贷。农业发展银行发行的所有贷款的发放和管理均以国家政策的实施为基础。政府的规定性质意味着贷款投资于规定值、,最终的风险负担也具有强大的政府信用。例如,相当一部分粮食转移贷款是为实施中央和地方政府监管市场、保护农民的利益政策。有些企业没有农业发行贷款的条件和资格,但地方政府也必须发行商业性性粮食购买贷款。因此,在贷款决策,尤其是传统业务方面,农业发展银行更加注重政府信贷,这是基于商业化贷款管理的经验。在还款来源方面,农业发展银行专注于第一笔还款的来源,并不完全依赖第二还款来源。农业发行贷款结构主要是短期贷款。贷款企业的业务经营主要在流通领域。由于各种历史和现实原因,企业自身的积累是有限的。与所需贷款金额相比,企业可以用于抵押担保。资产远远不够,第二个还款来源非常有限。此外,经过十多年的实践和探索,农业发展银行对粮食和棉花石油贷款的封闭管理已证明是有效的。因此,农业贷款的还款来源主要来自首次还款的来源。加强库存物资管理仍是农业信贷管理的重点。

在贷款方式的选择上,农业问题大多选择信贷方式,而不是忽视贷款担保的实际方式。农业发展银行的所有者主要从事粮食,棉花和石油贸易。流动性需求大,季节性强,固定资产相对较小是其共同特征。可作为抵押品提供的有效资产有限,粮油和棉花均为行业企业与农业分销的客户基本相同,相关企业之间的担保基本上是互保。因此,根据客户的实际情况,农业发行方式使用信用贷款。

在监管贷款使用方面,农业发展银行注重资本流动的全过程监管,而不是风险形成后的控制和解决。

1.2.2营销

随着农业发放贷款范围的扩大,建立客户意识、市场意识、服务意识,建立农民专项贷款营销体系,为农业发展改革和未来可持续发展,具有重大的现实意义。

首先,贷款营销是提升农业分配核心竞争力,保持可持续发展的有力手段。核心竞争力是农业分配增长和发展的保证。客户营销能力作为核心竞争力的关键环节,在农业布局改革和可持续发展维护中起着支撑和保障作用。根据现代银行建立农业布局的要求,构建特色农业配送营销体系,针对不同客户实施多目标营销策略,以客户为关键资源,改善客户服务,满足客户需求,确保客户价值从而为农业布局带来丰厚利润,提升农业配送核心竞争力,确保商业贷款业务的顺利扩展,促进农业布局和可持续发展的改革。

其次,贷款营销是建立以客户为中心的信用管理理念、,以实施优质的客户战略。以客户需求为导向,通过客户营销,主动了解客户需求,市场信用产品和服务,培养忠诚客户,挖掘客户价值,发现和巩固优质客户,并专注于支持一组管理能力。、经济效益和社会效益、开发了一个充满希望的贷款客户,成为农业发展银行新的业务增长点和利润增长点。第三,贷款营销是贷款决策过程的第一步,也是防止信用风险的第一步。通过客户营销,全面了解和掌握本行贷款目标的情况,了解和掌握客户管理的、信用状况,以及客户的行业现状,为贷款决策提供依据,从而有效地防范和控制信贷决策风险。

关于农业信用信用文化及其构建的思考

第四,贷款营销是实现农业发行信用功能的有效途径。通过客户营销,我们进一步细分了我们的贷款支持对象,为银行贷款支持的不同阶段的不同类型的客户和客户提供个性化的、差异化服务。同时,我们通过客户营销为客户提供信贷。服务门户向前发展,向客户传递农业信贷产品和服务的概念,广泛传播农业分配的社会形象和农业政策性银行的品牌形象,充分发挥农业政策性金融的功能作用,进一步加强农业的支持。 1.2.3创新

创新是指各种形式的、的创建和发展。简而言之,金融创新是整个金融部门金融产品、金融服务和管理系统的重新组合;具体而言,利用新技术和新思路开展融资服务活动,导致支付系统、清算系统和技术管理水平的变化导致财务机制、财务管理手段、管理机制和管理系统,以及整个金融体系的转型。 3农业发行贷款产品的创新是不断调整和发展新的贷款产品,增加金融产品的数量和多样性,或根据不同地区的区位优势和资源优势为客户提供新的产品类型,或者只提供一定的新产品。产品在区域和市场领域,或在原有产品线上开发和扩展新产品,以满足客户不同的融资或交易需求,丰富业务范围、业务工具和市场竞争手段,促进贷款业务的可持续发展。金融创新,特别是贷款产品的创新,对农业贷款业务的可持续发展具有重要意义。

首先,贷款产品的创新是按照现代银行创造农业分配的需要。目前,商业银行的金融创新日新月异,金融工具纷纷涌现,银行业日益激烈。只有当农业发行投入金融创新浪潮时,才能按照现代银行的要求实现可持续发展,创造农业分配、。

其次,贷款产品的创新是加速企业、的发展,以提高支持农业的能力。目前,中央一号文件对进一步发挥政策性金融在农业支持中的作用提出了新的更高要求,农业发展银行贷款业务范围也进一步扩大。然而,由于粮食,棉花和石油贷款的封闭管理等长期传统贷款业务,贷款产品相对单一,不能满足贷款业务可持续发展的多方面需求。因此,有必要增加贷款产品的创新,为客户提供多级、全方位、服务。第三,贷款产品的创新是农业发展需要改善自我发展。金融产品有一定的生命周期。为了保持银行的可持续发展,必须不断开发新产品。这是农业发展加速金融创新、提高自我发展能力的基础理论基础。特别是随着粮食流通体制改革的深入推进,粮油和棉花的购销主体变得更加多样化。基于粮食,棉花和石油购销贷款的政策性贷款产品的原始业务已经缩减。性产品收入下降,传统的购销贷款业务进入成熟期甚至衰退期。为了提高农业发展银行的自身发展能力,发挥农业发展银行的政策性金融职能,有必要加快贷款产品的创新。

1.3农业出版信用文化的功能

第一是指导员工行为准则的功能。通过统一核心价值、完整管理系统、公平激励约束机制,信用文化使员工能够有意识地将自己的思想和行为与银行发展的战略目标相适应,满足信贷产品创新的需求,最终实现个人目标和一致性。银行目标。

二是提高信用管理水平。目前,本行信贷管理存在诸多误区,建立健康的信用文化有利于从根本上消除这些误解,使每个客户经理都知道如何分析现金流量、如何判断企业如何判断盈利能力、如何理解公司的偿付能力,以及现有信贷管理模式的转变被抛弃和科学化。

第三是整合金融产品的功能。健康的信用文化可以激励员工在金融业务中进行创新。、改善金融服务、追求利润最大化和风险最小化的愿望。不符合市场经济规律、低利润水平、风险较高的信贷产品将被放弃或重新整合。

第四是塑造农业分布图像的图像。通过健康信用文化的社会渗透和宣传,客户通过信用产品、信用衍生品和中间业务的优质服务来感知农业分配,使人们的工作和生活更加轻松。、高效、丰富;感受农业的农业分布经济的繁荣与发展、农村社会文明进步的责任和义务;同时让员工感受到农业分配的长远利益的回归,使农业分布的形象在健康的信用文化下成为一种迷人的光环。

健康的信用文化是信用管理工作中形成的良好价值取向。、行为准则具有企业文化功能的主要特征,是企业文化建设不可或缺的组成部分。不健康的信用文化,或根本没有信用文化,很可能会鼓励借款人依赖账户的增长和扩散,以及资金的损失和农业问题的可信度。2.为农业出版建立良好信用文化的途径

中国银行业监督管理委员会主席刘明康曾表示,“在市场经济条件下,从根本上提高银行风险管理水平,必须积极培育和建立健康的信用文化。”信用文化的培育是一个渐进而漫长的过程,需要经历“全线倡导——系统强化——在业务管理过程中的微妙影响——信用人员自觉解读工作”的过程。因此,一个完善的信用文化不可能一蹴而就。它需要长期推广和培育、,并努力建立“六个机制”。

2.1规范管理,建立科学的信用审核机制

关于农业信用信用文化及其构建的思考

信用需求的复杂性、的多样性和差异性,客观上寻求农业布局建立分散集中是适当的、专业分工明确、纵向和横向相互控制的多层次信用管理系统。信用审批、操作程序既涉及程序和约束,也涉及更多的科学和专业;控制和效率;民主和问责制。特别是改革和完善现有信贷审批程序,逐步建立具有、专业贷款审查的贷款审批机构、具有农业发行特点的独立决策,在信贷审批过程中最大限度地防范道德风险,避免信贷做决定的过程。经验主义和行政色彩。


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